¿Puedo Cobrarle al Cliente la Comisión de la Tarjeta? Lo que Dicen Visa, Mastercard y la Ley de Cada Estado

Respuesta rápida: En Estados Unidos, a diferencia de México, un negocio sí puede cobrarle al cliente un recargo (surcharge) por pagar con tarjeta de crédito, pero solo dentro de las reglas de las redes y de la ley estatal. Visa exige avisar al procesador 30 días antes, limitar el recargo a su costo real de aceptación o al 3 %, lo que sea menor, aplicarlo solo a tarjetas de crédito (nunca de débito ni prepagadas, aunque el cliente elija 'crédito' en la terminal), anunciarlo en la entrada y en el punto de venta, y detallarlo en el recibo. Mastercard pide lo mismo con un tope publicado del 4 %. Tres estados lo prohíben por completo: Connecticut, Massachusetts y Maine. Colorado lo limita al 2 % o al costo real, Nueva York exige mostrar el precio total con recargo incluido, Nueva Jersey lo limita al costo real con aviso previo, y Minnesota lo limita al 5 % con aviso oral y letrero. California, Texas y Florida tienen prohibiciones escritas en sus códigos que los tribunales federales declararon inconstitucionales entre 2015 y 2018, así que hoy el recargo es posible ahí si es veraz y está anunciado. El descuento por pagar en efectivo, cheque o transferencia es legal en los cincuenta estados, incluidos los tres que prohíben el recargo, y es la opción que recomendamos.

Las reglas de las redes: aplican en todos los estados

Cuando usted acepta Visa o Mastercard, firmó (a través de su procesador) las reglas de la red. Las reglas sobre recargos son públicas.

Visa. El documento oficial "Merchant Surcharging: Considerations and Requirements" (versión del 14 de agosto de 2023) y su hoja de preguntas dicen:

• Aviso previo: "Merchant are REQUIRED to notify their acquirer 30 day prior to surcharging." (El comercio debe avisar a su procesador 30 días antes de empezar a cobrar recargo.)
• Solo crédito: "Surcharging applies only to credit transactions in the U.S. and U.S. territories. Debit and prepaid cannot be surcharged." (Solo en transacciones de crédito; débito y prepagadas no pueden llevar recargo.)
• Tope: "Limit the amount to your merchant discount rate (MDR) for the applicable credit card or 3% whichever is lowest" (limite el monto a su tasa de descuento comercial para esa tarjeta de crédito, o al 3 %, lo que sea menor). Y la nota al pie: "In cases when the merchant's cost of acceptance exceeds 3% of the underlying transaction amount, the merchant cannot assess a surcharge above 3%."
• Débito pasado como crédito: "Can I assess a surcharge on debit card transactions where the debit cardholder chooses 'credit' on the point-of-sale terminal? No. The cardholder is still using a Visa debit card."
• Aviso al cliente: "Disclosures must be provided at the point of entry and point of sale" y "Itemization of the final surcharge amount must be identified separately on the transaction receipt." (Letrero en la entrada y en el punto de venta; el recargo como renglón aparte en el recibo.)
• Estados: Visa lista como "States currently prohibiting or limiting surcharging • Connecticut • Maine • Massachusetts • Oklahoma".

Mastercard. La Regla 5.11.2 para la región de Estados Unidos (vigente desde el 27 de enero de 2013, revisada el 6 de junio de 2019) dice que el recargo "may not exceed the lesser of: a. The Merchant's Mastercard Surcharge Cap, or b. The Maximum Surcharge Cap, as published by Mastercard from time to time" (no puede exceder el menor entre su costo de aceptación y el tope máximo publicado, que Mastercard fija en 4 %), que el comercio "must provide clear disclosure of the Surcharge amount on the Transaction receipt", y que "must provide Mastercard and its Acquirer with no less than 30 days' advance written notice". La regla cubre únicamente "Mastercard Credit Card Transactions"; las tarjetas de débito y prepagadas quedan fuera.

Lo que esto significa en la práctica. Si usted acepta Visa, el tope que lo obliga es 3 %, porque la regla de Visa es la más baja y aplica a cada transacción Visa. Su procesador le cobra, típicamente, entre 2.5 % y 3.5 % más una tarifa fija; el recargo no puede superar lo que le cuesta esa tarjeta, y nunca el 3 %. Y la terminal tiene que distinguir crédito de débito antes de agregar el recargo, cosa que un enlace de pago genérico no hace.

Fe de erratas: lo que las páginas que salen primero dicen mal

La ley de cada estado

Confianza H significa que leímos la ley, el documento oficial de la red o la sentencia; M significa que el texto se obtuvo de un resumen oficial o de un espejo porque el sitio de la legislatura bloquea el acceso.

Sobre California, Texas y Florida. La prohibición sigue impresa en el código, y en Florida con pena de delito menor, pero tres tribunales federales resolvieron que castigar al comercio por llamar "recargo" a la diferencia de precio viola la libertad de expresión comercial. El efecto práctico: en los tres estados usted puede cobrar recargo si cumple las reglas de las redes y no engaña sobre el precio. Lo que sí se castiga, en los tres, es anunciar un precio y cobrar otro.

Tres cosas distintas: recargo, cargo por conveniencia y descuento por efectivo

Recargo (surcharge). Un porcentaje que se agrega al precio cuando el cliente paga con tarjeta de crédito. Es lo que regulan Visa, Mastercard y las leyes de la sección 3.

Cargo por conveniencia (convenience fee). Una tarifa fija por usar un canal de pago alterno (por ejemplo, pagar en línea cuando el canal normal es en persona). Las redes lo tratan aparte y con condiciones propias; en la práctica, para un contratista que cobra en la casa del cliente, casi nunca aplica, y Visa advierte que un cargo que solo se cobra al pagar con tarjeta "may appear to be, and may be treated as, a surcharge".

Descuento por efectivo (cash discount). El precio anunciado ya incluye el costo de la tarjeta; el cliente que paga en efectivo, cheque o transferencia recibe un descuento. Es legal en los cincuenta estados. Las tres leyes que prohíben el recargo lo dicen con todas las letras (sección 3), y el Procurador de California lo confirma: la ley de 1985 "does allow merchants to give customers discounts for paying by cash, check, or debit card, as long as that discount is offered to all customers". No exige aviso de 30 días al procesador, no tiene tope del 3 %, y no obliga a distinguir crédito de débito en la terminal.

La diferencia no es cosmética. En el recargo, el precio anunciado es el bajo y el cliente con tarjeta paga más. En el descuento, el precio anunciado es el alto y el cliente con efectivo paga menos. Las cortes y las leyes miran cuál precio está en la cotización.

Si decide cobrar recargo: la lista de cumplimiento

1. Revise su estado. Connecticut, Massachusetts y Maine: no. Colorado: máximo 2 %. Nueva York: el precio total con recargo tiene que estar a la vista. Nueva Jersey y Nevada: no más que su costo real, con aviso previo. Minnesota: máximo 5 %, aviso oral.
2. Avise a su procesador por escrito 30 días antes. Visa y Mastercard lo exigen. Un recargo sin aviso es una violación de las reglas de la red, y su procesador puede multarlo o cerrarle la cuenta.
3. Solo tarjetas de crédito. El sistema de cobro tiene que saber si la tarjeta es de crédito o de débito antes de agregar el recargo. Si su enlace de pago agrega un "processing fee" a todo el mundo, está cobrando recargo en débito, y eso está prohibido en todas partes.
4. No más del costo real ni del 3 %. Si su procesador le cobra 2.9 % más $0.30, su recargo no puede ser 3.5 %. Y no puede "redondear" para cubrir la tarifa fija si eso lo pasa del costo real.
5. Anúncielo antes, no después. En la cotización, en el contrato, en el letrero (si tiene local) y en la página de pago, antes de que el cliente elija cómo pagar. Nueva Jersey lo exige "prior to processing"; Visa, "at the point of entry and point of sale".
6. En el recibo, como renglón aparte. Visa: "Itemization of the final surcharge amount must be identified separately on the transaction receipt." Colorado y Mastercard dicen lo mismo.
7. Llámelo por su nombre. "Credit card surcharge" o "recargo por tarjeta de crédito". No "impuesto", no "cargo de servicio".

La alternativa sin fricción: el descuento por efectivo

Para un contratista que cotiza por escrito, el descuento por efectivo es más simple y no tiene ninguna de las siete condiciones anteriores. Funciona así:

• La cotización muestra un precio que ya absorbe el costo de la tarjeta.
• Una línea debajo dice que el cliente recibe un descuento de X % (o $X) si paga en efectivo, cheque o transferencia dentro de N días.
• Si paga con tarjeta, paga el precio de la cotización. Sin recargo, sin renglón extra, sin distinguir crédito de débito.

Cláusula para la cotización (en inglés, con versión en español; en Estados Unidos conviene que el contrato esté en inglés o en ambos idiomas, y si la venta fue en español, el aviso también):

Payment. The price above is the total price and may be paid by credit card, debit card, check, bank transfer, or cash. A discount of ___ % is available for payment by cash, check, or bank transfer received within ___ days of the invoice date. This discount is offered to all customers.

Pago. El precio indicado es el precio total y puede pagarse con tarjeta de crédito, tarjeta de débito, cheque, transferencia bancaria o efectivo. Se ofrece un descuento de ___ % por pago en efectivo, cheque o transferencia recibido dentro de ___ días de la fecha de la factura. Este descuento se ofrece a todos los clientes.

La frase "offered to all customers" no es decorativa: el Código Civil de California §1748.1 y la ley de Florida §501.0117 permiten el descuento "provided that the discount is offered to all prospective buyers".

Método y límites

Leímos los documentos oficiales de Visa y Mastercard, cada ley estatal en el sitio de la legislatura o, donde ese sitio bloquea el acceso automatizado, en un espejo del código, y las tres sentencias federales en el sitio de la corte o en un repositorio de jurisprudencia, en las fechas indicadas. El texto de Massachusetts se obtuvo de un resumen porque el sitio de la legislatura no respondió; lo marcamos con confianza M y lo corrobora la lista oficial de Visa. Para los estados sin ley propia no leímos los cincuenta códigos; nos apoyamos en la lista de Visa y en búsquedas del 26 de octubre de 2026, y lo marcamos M. No cubrimos American Express ni Discover, cuyas reglas son similares pero propias. Oklahoma, que Visa lista como restrictivo, queda fuera del alcance de esta guía. Las tasas de descuento comercial que se mencionan son rangos típicos, no cifras de ningún procesador.

Última verificación: 2026-10-26. No es asesoría legal.